カードの「最大〇%」には、積立に付くものと、買い物に付くものがあります。混ざったまま比べると選べません。前半で積立、後半で普段使いに分けました。
この記事の読み方
カードの還元率には、性質のまったく違う2つがあります。
- 積立の還元＝投資信託をカードで積み立てたときに付くもの。証券会社ごとに使えるカードが決まっています
- 普段使いの還元＝買い物や携帯料金に付くもの。カード会社の話で、証券会社は関係ありません
「三井住友カードの7%」は普段使い、「三井住友カードの積立0.5%」は積立です。同じカードでも別の制度で、条件も上限も違います。前半で積立、後半で普段使いを扱います。
積立の上限は、5社とも月10万円で横並びです。
# 前半｜積立でいくら戻るか
そもそも、クレカ積立で何が変わるのか
投資信託の積立は、銀行から引き落とすか、カードで払うかを選べます。中身は同じ投信で、買うものも金額も変わりません。
違うのは、買ったときにポイントが付くかどうかです。カード払いにすると、積立額に対して毎月ポイントが付きます。銀行からの引き落としでは、この決済ぶんのポイントは付きません。
買ったあとに持ち続けることで付く「投信保有ポイント」は、支払い方法とは別の制度です（松井証券やeスマート証券にあります）。ここで比べているのは、買うときに付くポイントの話です。
| 毎月の積立 | 還元率1.0%なら | 30年続けると |
|---|---|---|
| 3万円 | 年3,600ポイント | 108,000ポイント |
| 5万円 | 年6,000ポイント | 180,000ポイント |
| 10万円（上限） | 年12,000ポイント | 360,000ポイント |
支払い方法を変えるだけで、設定は最初に1回で済みます。ここが、クレカ積立がよく勧められる理由です（カードの再発行や券種の変更をしたときは、設定し直しが要ります）。
ただし、率は条件で0%まで落ちます
問題は、この「1.0%」が誰にでも付く数字ではないことです。条件を満たさないと0.5%になり、場合によっては0%になります。次から、その条件を会社ごとに見ます。
どの証券会社で、どのカードが使えるか
率は条件で大きく動くので、ここでは何で決まるかだけ並べます。数字は次の節から。
| 証券会社 | 使えるカード | 還元率が決まる要素 |
|---|---|---|
| SBI | 三井住友カード（Oliveを含む）。ほか7社のカードは各社の仲介口座限定 | 前年のカード利用額 |
| 楽天 | 楽天カード（家族カード・ビジネスカード・ETC・デビットは対象外） | 買うファンドの代行手数料とカード券種 |
| マネックス | マネックスカード／dカード／JCBカード | 積立額と、積立以外の月間ショッピング利用額 |
| 松井 | JCBオリジナルシリーズの個人カードのみ（法人・家族カードは対象外） | 積立以外の月間ショッピング利用額 |
| eスマート | 三菱UFJカード | 年間のカード利用額と、所定の3条件 |
| eスマート | au PAY カード | カード券種（au IDの登録などが必要） |
条件の付き方が4通りに割れています。年間利用額（SBI・eスマート）、月間ショッピング利用額（松井・マネックス）、ファンドの代行手数料（楽天）、カード券種（全社）。自分が満たせる条件はどれか、で選ぶ会社が変わります。
率を単純に並べて優劣は言えません。貯まるポイントが会社ごとに別物で、1ポイントの価値が同じではないからです。三菱UFJの「〜%相当」は、公式が 1ポイント＝5円相当の商品に交換した場合として出している数字です（キャッシュバックだと1ポイント4円）。
積立以外にカードを使うかで、還元率が変わります
4社が「積立以外でもカードを使うこと」を条件にしています。積立だけのために作ったカードは、条件を満たせずに率が下がるか、0%になります。
三井住友カード（SBI証券）
前年のカード利用額で決まります。
| 券種 | 前年100万円以上 | 10万円以上 | 10万円未満 |
|---|---|---|---|
| 一般カード | 0.5% | 0.5% | 0% |
| ゴールド（NL）／Oliveゴールド | 1.0% | 0.75% | 0% |
プラチナ系は毎月1%で、年間の利用額に応じた上乗せが年1回あります（プラチナプリファードは最大3%）。
入会初年度は利用額の条件がありません。一般カードは0.5%、ゴールドは1.00%が、カードを使わなくても付きます。これから作る方には嬉しいところです。
ただし初年度の率が付くのは1カードにつき1回だけで、過去に同じカードを持っていた人は初年度でも0%になり得ます。
JCB（松井証券）
一般カード（JCBカード S／W／W plus L など）は、積立以外の月間ショッピングが5万円未満だと付与なしです。5万円以上で最大0.5%。プレミアムカード（ゴールド以上）は5万円以上で最大1.0%、5万円未満で最大0.5%です。
積立額が200円未満の月も付与されません。
マネックスカード
2026年10月の買付分（11月のポイント還元分）から、条件が加わります。年会費が2026年10月27日の引落分から永年無料になりますが、同じ告知の中で還元の条件が絞られました。
| 積立以外の月間ショッピング利用額 | 5万円以下の積立の率 |
|---|---|
| 5万円以上 | 1.1%（現行のまま） |
| 1万円以上5万円未満 | 0.55% |
| 1万円未満 | 0% |
積立だけに使ってきた方にとっては、正直かなり痛い改定です。「年会費が無料になった＝得になった」とは読めません。
dカード（マネックス証券）
NISA口座なら、dカード GOLD は1.1%、dカード PLATINUM は3.1%です。課税口座は積立額で段階が付きます。
ただしdカード PLATINUM の2年目以降は、月間ショッピング利用額で変わります（10万円未満1.1%／10万円以上20万円未満2.1%／20万円以上3.1%）。この利用額に、マネックス証券のdカード積立の代金は含まれません。
楽天カード
積立以外の利用額の条件はありません。代わりに買うファンドの代行手数料で率が変わります。
代行手数料が年0.4%以上のファンドならブラック2.0%・その他は一律1.0%。0.4%未満のファンドだとブラック2.0%／プレミアム1.0%／ゴールド0.75%／一般0.5%です。毎月12日を基準に判定し直されます。
代行手数料の高いファンドほど還元率が上がる形ですが、手数料の高いファンドを選ぶこと自体が負担になります。還元率のために、買うものの順番を変えないでください。
三菱UFJカード／au PAY カード（eスマート証券）
三菱UFJカードは0.55%相当から。ゴールド以上で所定の3条件を満たすと、年間利用額100万円以上で2.0%相当（プラチナAMEXは700万円以上で7.0%相当）になります。入会初年度は、3条件を満たしたゴールド以上なら、年間利用額が100万円に届かなくても2.0%相当です。3条件はこうです。
1. eスマート証券のフォームからエントリー2. 出金先に三菱UFJ銀行の口座を登録（またはマネーコネクトを設定）3. カードの引き落とし口座を三菱UFJ銀行に設定
au PAY カードはレギュラー0.5%相当、ゴールド1.0%相当です（年会費11,000円）。au IDの登録が必要で、支払い方法は1回払いのみ、証券口座とカードの名義が一致している必要があります。
Oliveの資産運用特典（SBI証券への上乗せ）
積立の還元に上乗せされるもので、よく最大+2%と書かれます。
| Olive残高（円普通預金＋SBI証券の合計） | 上乗せ |
|---|---|
| 3,000万円以上〜5,000万円未満 | +1% |
| 5,000万円以上 | +2% |
あわせて、三井住友銀行の円普通預金500万円以上、SBI証券の残高500万円以上、Oliveアカウントの保有、Olive資産運用サービスへの申し込みが必要で、毎月8日時点で判定されます。
申し込むと、SBI証券の口座がOliveコンサルティングの仲介口座に変わります。戻すのに手間がかかるので、先に知っておいてください。
「最大6%」という数字は、Visa Infiniteで年間700万円使い、かつこの2社に5,000万円を置いている人の話です。
年会費が無料になる条件は、積立とは別に作ります
三井住友カード ゴールド（NL）は、年間100万円の利用で翌年以降の年会費が永年無料になります。ただしクレカ積立の金額は、この100万円に集計されません。積立で条件を作ることはできません。
判定期間は入会から11ヵ月後の月末までです。1年ではありません。2026年3月1日からは、au PAY・Kyash・JAL Pay・バンドルカードへの支払いも集計対象外になりました。
三菱UFJカードの年間利用額も同じで、クレカ積立分・キャッシング・分割/リボ手数料は含まれません。
# 後半｜そのカードを普段使いすると
ここから先は積立とは無関係です。同じカードでも、条件も上限も別に付きます。
三井住友カードは、対象のコンビニ・飲食店で最大7%
公式ページの見出しは、こうです。
対象のコンビニ・飲食店で最大8％還元！
8%はOlive、それ以外の三井住友カードは7%です。NL・ゴールドNLは普段の還元が0.5%なので、14倍になります（プラチナプリファードは通常1%なので7倍です）。対象の店（セブン‐イレブンなど）で1,000円払うと、70ポイントが付く計算です。
ただし、払い方が決まっています
この7%が付くのは、スマホのタッチ決済かモバイルオーダーで払ったときだけです。
セルフレジでApple Payのボタンを選ぶとiD扱いになり、対象から外れます。カード現物のタッチ決済も対象外です。原則1万円を超えてカードを挿すよう求められた場合も、加算の対象外になります。
外れたときに戻る率は券種で違います。NL・ゴールドNLは0.5%、プラチナプリファードは1%です。
三菱UFJカードは、対象店舗で最大20%
三菱UFJニコスが2025年5月27日に出したニュースリリースに、こうあります。
「（1）ポイント還元率は業界最高水準の最大 20％」
「グローバルポイントの還元率を最大 15％から最大 20％にアップ。」
開始日は2025年6月2日です。
数字としては、この記事で扱ったカードの中でいちばん大きいものです。ただし対象になる店も条件も会社ごとに違うので、「20%だから他社より得」とは言えません。
ただし、20%は上乗せの合計です
20%はいくつもの上乗せを全部足した数字で、1つずつに条件が付いています。内訳のうち、いちばん大きい+2.0%の条件はこうです。
「下記いずれかを達成する。
・月末日時点で「楽Ｐａｙ」に登録されている。
・合計1万円以上のショッピングで「リボ払い」を利用する。
・合計1万円以上のショッピングで「分割払い（3回払い以上）」を利用する。
・合計1万円以上の「カードローン（リボ払い）」を利用する。」
4つのうちどれか1つでかまいません。
「楽Ｐａｙ」は登録型のリボ払いです。毎月の支払金額を自分で決める形で、その指定金額の範囲内なら1回払い扱いになり、手数料はかかりません。ただし——
「ご指定金額を超えたご利用分は翌月以降に繰り越され、リボ払い手数料がかかります。[手数料率（実質年率）18.00％]」
指定できるのは月10万円までです。 10万円を超えて使った月は自動的に繰り越しが起き、年率18.00%がかかります。登録して放置すると、使いすぎた月に手数料が出ます。
還元の上限もあります。対象店舗の利用額5万円まで（集計は毎月16日〜翌月15日）。その5万円分で2,000ポイントが天井で、超えた利用には基本の0.5%が続きます。
Oliveは、支払いモードで還元が変わります
Oliveフレキシブルペイは、キャッシュカードと4つの支払いモードが1枚になったカードです。公式にこうあります。
「「キャッシュカード機能」と、口座から即時引落しの「デビットモード」、 後払いの「クレジットモード」、 各種サービスで貯まったVポイントで支払う「ポイント払いモード」、お持ちのカードを支払いモードとして追加して支払う「追加した支払いモード」が1枚のカードに集約された一体型カード。」
支払いモードによって、還元の扱いが変わります。デビットモードでも対象になるものと、+1%に落ちるものがあります。
- Vポイントアッププログラムの上乗せ（最大+7%）は、デビットモードも対象です
- スマホのタッチ決済などの+7.5%のほうは、デビットモードだと+1%になります
Googleウォレットのアプリから設定するとiD扱いになり、タッチ決済の対象から外れます。Visaのタッチ決済として使うには、三井住友銀行アプリから設定してください。
「選べる特典」は、一般カードとゴールドは3ヵ月目以降は月に1つです（申込月と翌月は2つ選べます）。
dカード GOLDは、ドコモの料金が10%戻ります
年会費11,000円のカードです。ドコモのケータイとドコモ光の利用料が、1,000円（税抜）ごとに10%還元されます。
毎月かならず払うものが対象なので、金額が読める特典です。月1万円（税抜）の回線なら、年12,000ポイントになります。
ただし、対象になる料金が限られます
- ドコモ mini／irumo／ahamo は対象外です。公式にこうあります。
「ドコモ mini／irumo／ahamoをご契約の方は、「ドコモ光（ahamo光を除く）」ご利用料金のみdカード PLATINUM の場合、最大20％ポイント、dカード GOLD の場合、10%ポイント、dカード GOLD Uの場合、5%ポイント還元いたします。」 この3つを契約している人に10%が付くのは、ドコモ光の料金だけです
- 1回線だけです（「ご利用携帯電話番号は、カード１契約につき、１回線ご登録いただけます。」）
- 各種割引を適用したあとの金額が対象で、端末代金・分割支払金・事務手数料・工事料・コンテンツ使用料・消費税は対象外です
自分の料金のうち、いくらが対象になるかを先に確認してください。年会費と釣り合うかは、この還元だけでなく、年間利用額特典・ラウンジ・ケータイ補償なども含めた合計で判断することになります。
au PAY ゴールドカードは、au料金が最大10%戻ります
年会費11,000円のカードで、dカード GOLDと同じ形です。au／UQ mobileの利用料が最大10%還元されます。
ただし、条件が6つあります
公式が挙げている条件を、そのまま並べます。
「特典対象プランのご利用月末日時点でau PAY ゴールドカード会員であること」
「au PAY ゴールドカードに有効なau IDを登録していること」
「au PAY ゴールドカードに登録しているau IDの代表契約がau携帯電話またはUQ mobileであること」
「au PAY ゴールドカードのご利用料金のお支払口座登録が完了していること」
「特典対象プランのご利用料金をau PAY ゴールドカードでお支払いしていること」
「au PAY ゴールドカードの年会費等のお支払いを延滞していないこと」
povoは9%還元の対象外です。1回線ぶんが対象で、割引後・税抜の金額が基準になります。
au PAY残高へのチャージで5%が付くほうにも、条件と上限があります。
「本特典はau PAY ゴールドカードによる不足額チャージ・一定額チャージのみが対象です。通信料金合算チャージ、auじぶん銀行からのオートチャージ、au PAY ゴールドカードでのチャージ額を指定したチャージ、および通信料金をau PAY ゴールドカードで支払いしている場合の通信料金合算でのチャージは対象外です。」
率は「100円（税込）ごとに最大5ポイント」です。この5%は、5つの条件を全部満たしたときの数字で、1つにつき+1%ずつ積み上がります。
| 条件 | 上乗せ |
|---|---|
| au PAY ゴールドカード会員であること | +1% |
| 支払口座をauじぶん銀行に設定 | +1% |
| auでんき料金の支払いをゴールドカードに設定 | +1% |
| 家族カードの利用がある（前月に売上があること） | +1% |
| ETCカードの利用が年1回以上ある | +1% |
上限は月1,000Pontaポイント（ゴールド）です。5%が付く人なら、チャージ月2万円分で頭打ちになります（条件が足りず率が低い人は、上限に届くまでの金額が変わります）。
一般カードは「200円（税込）ごとに最大3ポイント」＝最大1.5%で、上限は月500ポイントです。
なお一般カードは、公式が挙げている条件（会員であること+0.5%／auじぶん銀行の設定+0.5%／家族カードかETCカードの利用+1%）を単純に足すと2.0%になりますが、還元率の上限表記は「最大1.5%」です。この差の理由は公式ページに説明がなく、確認できませんでした。
チャージの二重取りは、いまどうなっているか
「電子マネーにチャージしてポイント、支払いでもポイント」という取り方は、ここで見た5社（楽天・PayPay・au PAY・dカード・三井住友）では消えているか、上限で小さく抑えられています。
- 楽天は2024年6月にチャージ起点を廃止
- PayPayカードからPayPay残高へのチャージは元から対象外
- d払いのdカード支払い特典は2026年9月1日から縮小
- au PAYは手動チャージを除外し、オートチャージのみ（上限つき）
ただし全部が消えたわけではありません。 自分が使う電子マネーの発行体が出しているカードには、残っている例があります。
- ビューカード＝モバイルSuicaのチャージ・オートチャージで1.5%、登録したSuicaでの支払いにも0.5〜1%
- イオンカードセレクト＝WAONオートチャージに200円ごと1ポイント
- セブンカード・プラス＝nanacoチャージに200円ごと1ポイント
- リクルートカード＝電子マネーチャージが月3万円まで対象
# 先に決めておくこと3つ
還元率や条件は改定されます。あとから見直せる場合もありますが、乗り換えでは戻せないものもあります。そちらから先に決めてください。
① JCBカード W は39歳まで
申し込めるのは「18歳以上39歳以下」です。40歳を過ぎると、本会員としては作れません。持ち続けることはできますが、新規は締め切られます。JCB自身、40歳以上には JCBカード S を案内しています。
家族会員には年齢の上限が書かれていません。39歳以下の家族が本会員なら、40代以降でも家族カードは持てます。
② JCBのオリジナルシリーズは、原則1枚まで
公式に「一部カードを除いて、「JCB ORIGINAL SERIES」を重複して保有することはできません。」とあります。持っている状態で別のオリジナルシリーズを申し込むと、自動的に切り替わります。
切り替えたあと元に戻す道はありますが、公式にこう書かれています。
「元のカードに戻したい場合は、会員専用WEBサービス「MyJCB」でお手続きください。※ご希望の券種が表示されない場合は、新規でお申し込みください。」
★Wは、新規申込になると39歳の制限に当たります。 つまり40歳を過ぎてゴールドに切り替えると、券種が表示されなければ実質戻れません。
JCB自身が「特に、招待制カード「JCBザ・クラス」「JCBゴールド ザ・プレミア」や入会年齢制限のあるカード「JCB カード W」「JCB カード W plus L」をお持ちの方は、ご注意ください。」と書いています。
「一部カード」が何かは、公式のよくある質問に書かれています。
「※他社と提携しているまたはQUICPay一体型のオリジナルシリーズの場合、現在お持ちのカードと重複での保有になります。」
逆に「広島電鉄 JCBカード S」「長野けんしんカード」などは重複して保有できない、という記載もあります。
③ SBI証券で使うカードは、口座を作る前に決めます
SBI証券のクレカ積立に対応しているカード会社は8社です（三井住友／タカシマヤ／東急／アプラス／UCS／JFRカード／オリコ／JCB）。ただし三井住友カード以外は、その会社の仲介口座でSBI証券に申し込んだ人だけが使えます。あとから乗り換えるには、カードの登録を解除して口座を変更する必要があります。
普通に口座を開くと、選べるのは三井住友カードだけです。
# 貯まったポイントの使い道
楽天は、通常ポイントだけ投資に使えます
期間限定ポイントは投資信託の買付に使えません（SPUで付いたぶんも含みます）。カードの請求に充てられるのも通常ポイントだけで、他のポイントから交換してきた楽天ポイントも対象外です。
楽天市場の上乗せぶんの多くは期間限定なので、「ポイントで投資できる」と数えるときは、通常ポイントがいくらあるかを見てください。
マネックスは、dアカウントの連携でポイントが変わります
マネックスポイントは株式の売買手数料に充当できます。ただしdアカウントを連携していると、マネックスポイントではなくdポイントで付きます。dポイントは売買手数料に充当できません。
JCBのポイントは2026年1月に変わりました
「Oki Dokiポイント」は2026年1月にJ-POINTへ移行しました。「Oki Dokiランド」も「J-POINTモール」に、「JCB STAR MEMBERS」も「J-POINTボーナス」になっています。
JCBカード W と W plus L は、J-POINTボーナス（利用額に応じた上乗せ）の対象外です。
まとめ
| 積立の還元 | 普段使いの還元 | |
|---|---|---|
| 三井住友カード | 一般・ゴールドは前年10万円未満で0%（初年度は条件なし・1カード1回限り）。プラチナ系は毎月1% | 対象のコンビニ・飲食店で最大7%。スマホのタッチ決済かモバイルオーダーのみ |
| 楽天カード | 買うファンドの代行手数料で0.5〜2.0% | 楽天市場の上乗せは多くが期間限定ポイント |
| マネックスカード | 2026年10月から、積立以外に月5万円で1.1%維持（積立5万円以下の部分） | 特筆すべき上乗せなし |
| dカード | NISA口座ならGOLD 1.1%／PLATINUM 3.1%（PLATINUMの3.1%は2年目以降、月20万円以上の利用が条件） | ドコモ料金10%。mini・irumo・ahamoは対象外・1回線・端末代は対象外 |
| JCB（松井） | 一般カードは積立以外に月5万円から | J-POINTボーナスはWとW plus Lが対象外 |
| 三菱UFJカード | ゴールド以上で3条件＋年間100万円で2.0%相当（初年度は100万円未満でも可） | 対象店舗で最大20%（利用額5万円まで）。+2.0%分は楽Pay登録などが条件 |
| au PAY カード | レギュラー0.5%／ゴールド1.0%相当 | au料金最大10%（povoは対象外・条件6つ）。チャージの最大5%は条件5つを全部満たした場合で、上限は月1,000ポイント |
積立の率と普段使いの率は、別々に見てください。 どちらか片方だけが良いカードが多く、両方を1枚で取ろうとすると条件が重なります。
2026年8月16日〜17日に、各カード会社・銀行・証券会社の公式ページで確認した内容です。キャンペーンや改定で変わるので、申し込む前に公式でもご確認ください。対象は5社（SBI証券・楽天証券・マネックス証券・松井証券・三菱UFJ eスマート証券）です。